27 апреля на федеральной территории «Сириус» в рамказ саммита молодых ученых и инженеров «Большие вызовы для общества, государства, науки» состоялся мини-симпозиум "Математические модели экономики малого бизнеса и влияние пандемии COVID-19 на потребительское кредитование".
Доктор физико-математических наук, член-корреспондент РАН Александр Шананин вместе с группой ученых провел исследование, о котором рассказал на саммите «Большие вызовы». Они использовали математические модели, построенные на ряде формул, для прогнозирования того, какое будущее ожидает заемщиков в нынешних реалиях. Для этого специалисты выбрали 38 российских регионов и разделили их на две группы: условно «столицы» и нет.
Рассчитав доходы, расходы и уровни кредитов людей, исследователи сделали предположение что, если ключевая процентная ставка увеличится до 5%, доля неплатежеспособных заемщиков вырастет до 16,5%.
Но почему так происходит? Еще пионер экономики Адам Смит связывал экономический рост и терпеливость. Его мысли развил ученый Фрэнк Рамсей. В 1920-х он выдвинул гипотезу: «В рыночной экономике успешнее всего терпеливые люди». Профессор Европейского университета в Санкт-Петербурге Кирилл Борисов объясняет, что в долгосрочной перспективе самая выигрышная стратегия – терпеливо ждать. Представьте, что у вас есть 100 тысяч рублей. Вы можете их быстро потратить, например, купив новый, не особо нужный вам гаджет. С другой стороны, вы можете их инвестировать, вложить в ценные бумаги или открыть депозитный вклад в банке. Через год при первом варианте гаджет может сломаться или потеряться, а при втором – вы получите свои деньги с прибылью.
Это иллюстрирует, почему терпеливость полезна в экономике.
Кирилл Борисов приводит в пример исследование, в рамках которого обычным людям в разных странах предлагали выбрать между $3400 сейчас или $3800 через месяц. И данные о людях, которые согласились подождать, в разных странах оказались такими: Германия - 89% Эстония - 78% Мексика - 58% Греция - 42% Россия - 39% Нигерия - 9%.
Проблема с кредитованием людей заключается в том, что нетерпеливые обязательно проголосуют за снижение кредитных ограничений. После этого они наберут новых займов, чтобы погасить старые, и в долгосрочной перспективе их материальное состояние станет еще хуже. А богатые будут обходиться со своими средствами менее импульсивно и увеличат состояние. Однако здесь появляется новый парадокс: высокое неравенство делает всех менее терпеливыми и поэтому ведет к понижению темпа роста.
Кирилл Борисов делает вывод: «Рыночная экономика в чистом виде приводит к расслоению между бедными и богатыми людьми, и об этом стоит беспокоиться».
Последним выступил начальник Управления разработки макропруденциальной политики Департамента финансовой стабильности Банка России Евгений Румянцев. Он рассказал о последовательной работе Банка России с долговой нагрузкой населения и объяснил, из чего строится этот показатель.
Представитель Банка России продемонстрировал, что из-за тенденции по снижению ставок по кредитам физические лица набрали значительное количество долгосрочных займов, что, по мнению спикера, является положительным: «Сроки кредитов удлиняются по мере развития рынка кредитования». И хотя в целом долговая нагрузка увеличилась, в том числе, из-за снижения доходов населения во время пандемии, коллапса удалось избежать благодаря стимулирующим выплатам от государства, например, на семьи с детьми. Для поддержки финансового рынка и конечных потребителей его услуг Банк России продолжает разрабатывать и внедрять оптимальные решения, связанные с повышением конкуренции предложений для физических лиц, цифровизацией и возможностью получения многих финансовых услуг дистанционно.
Автор: Семен Башкиров
